互金（金融、P2P）产品竞品分析报告：人人货、团贷网、君财、地标

　　官员与三女子滚床单

　　本文没有从业务和市场角度出发，基本是从界面、流程、体验来对人人货、团贷网、君财、地标进行分析，一起来文中看看~

　　2016年：8月24日，银监会、工信部、、国家互联网信息办公室四部委出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》为P2P行业划定13条监管红线。从此之后进入政策密集期，从国家到地方到行业协会出台各种政策、办法。

　　2018年：最近的P2P暴雷潮，P2P和互联网金融成为人们关注的焦点。大量平台出现逾期、清盘甚至跑等极端情况，导致大面积的恐慌。这对于互联网金融行业来说是一次现象级的危机，严重影响了相关从业者和用户的信心。但从另一个方面来说，这是一个良币逐劣币的必然过程。

　　网袋平台整个行业已经达成了高度一致的共识，即“  拥抱监管”，要想下去一定要主动拥抱监管，认清互联网金融在国内金融的，主动整改合规。像其它互联网产品一样，向着合规化、精细化的，以用户需求为导向的方向前进。

　　在一轮轮资本浪潮和问题平台跑潮之后，市场上逐渐留下一些优秀的平台。挑选部分网贷平台从度进行横向对比，见下表：

　　借助百度指数工具，以人人贷、团贷网（地标金融和君财金服未被收录）为关键词，选择2018年7月到2018年8月的数据，可以发现：

　　用户最多的都是在30~39这一年龄段，均超过50%，这一年龄段的用户特征就是理财资金较充沛，在资产配置中寻求更丰富的组合。第二大群体40-49岁人群一般具有更高的收入，财富积累水平更高，因此对于风险度较强。

　　20~29这一年龄段为第三大目标用户群体，该群体的特征便是对互联网有广泛的了解，财富处于增长阶段，风险承受能力较强，发展潜力较大。

　　用户特征在性格方面也是趋于一致，从图中可以看出，男性占比明显大于女性。在理财产品的选择中，男性往往更有主动性，愿意了解更新潮、更高收益、更高风险的P2P理财。而相对来说，女性较为保守一些。

　　底部显示有平台数据——累计成交金额、累计注册人数。根据心理学理论：数字更有力，人们具有从众心理。这些数据会在用户潜意识中形成决策隐性因子，让用户感觉到更加安全而加入出借。

　　U计划、散标、债权转让，标的详情底部均有是“借款协议（范本）预览”或“债权转让及受让协议范本”。将这种将协议前置，增加了透明度，符合人们的习惯，即先看项目再看合同，最后成交，签署合同。这种做法可以明确的提醒用户自身的投资/借款行为是受到法律的，增加安全感。

　　在散标产品详情中，底部的“借款人”数据，包括：信用报告、身份记录、工作认证、收入证明、房产证明、车产证明以及借款人信息、信用信息、资产信息、资金运用情况、方式等，可以直观的给用户提供风险参考，使用户进行谨慎选择，增加安全感。

　　增加各种福利活动，包括答题签到礼、赢积分、抽天天乐等活动，活动可获取积分，而积分可以进行兑换，通过这些活动增加用户粘性。

　　首页根据每个用户的状态（未登录、已登录、未开户、已开户、未测评、已测评、未出借、已出借），进行分步引导出借，从注册到开户再到风险测评最后到新手专享，通过赠送积分的方式，鼓励用户从注册都新手的过渡，进而完成新手到专家型的过渡。

　　标的详情页满标与未满标细节区分：满标时显示项目满标所用的时间，格式为时分秒，未满标时显示剩余可出借金额或可出借份数。

　　点击项目，分别有优选/U享、薪享、散标、债权，每个都有简单的介绍。用户看到这些项目简介，就大概知道这个项目是什么样的，而不像有些平台，起一些奇怪的名字，但又不进行解释，从而使用户产生疑惑。

　　在福利页面，有3个长期活动，分别是答题签到礼、赢积分和抽天天乐，而答题签到礼、赢积分进去都是与出借相关的一些知识，这样不仅提高了用户的活跃度，同时从另外一个角度对出借者进行教育。

　　首页、标的详情页、发现页，我的均有明显的客服帮助按钮，能让用户及时找到帮助入口，遇到问题及时找到可解决的人员或者办法。

　　有签到、团币商城、晚间新视点、简单公益、团粉圈、帮助中心、小π直播间、赚团币、团贷工具等活动，增加用户粘性。

　　有概况、月度撮合融资额（笔数）、投资（融资）人信息、逾期及代偿信息，数据披露详尽，增加用户信任度。

　　共有四重大礼，分别是0.5%年化佣金、80元现金、百元红包、400元大，活动力度很大，活动励从长期到短期，从现金到投资红包，从而刺激用户去邀请。

　　一般为4个，人人货分为前和后，团货网为信息披露、邀请有礼、团贷数据、签到，君财金服为邀请好友、新手福利、安全保障、信息披露，地标金融无。

　　共有元素有标题、标签、按钮、年化利率、期限、剩余金额，团贷网有起购金额，君财金服有进度条和承兑方以及满标未满标分隔区。

　　人人货有信息披露、投资者教育、风险提示、年化利率说字，团贷网为团贷网，让金融更简单！君财金服为您的资金由新网银行存管系统全程监管，地标金融无。

　　人人贷为首页、项目、福利、账户，团贷网为首页、投资、发现、我，君财金服为首页、理财、发现、我的，地标金融为投资、回款、我的。

　　人人贷为头像、客服、交易记录，团贷网为头像、电话、密码入口、设置、客服，君财金服为头像、电话，设置，地标金融为头像和用户名；

　　人人贷为总资产、昨日收益、累计收益，可见按钮，团贷网为我的团贷资产、可见按钮、查看详情入口，君财金服为当前总资产、累计收益、可用余额，可见按钮，地标金融为总资产、累计收益、可用余额，详情入口；

　　人人货为账户余额、充值按钮、提现按钮，团贷网同人人贷，君财金服为充值按钮和提现按钮，地标将充值和提现置于其它信息中；

　　60秒重发，在60秒内无法再点击接受验证码信息，且所收到的验证码固定时间内有效（在未验证前，且后台没有退出）。如果操作频繁，将提示“已超出次数”；

　　实时数据验时验证可以立刻通知用户数据的正确性。这种方法允许用户纠正错误，而无需等待他们点击提交按钮才能看到错误。发生错误时，提醒方式，“请输入正确的X”，而不是提示“输入X有误”，更好的引导，把握用户心理，用户在注册表格的时候更加有信心；

　　用户注册账户后，让其保持登录状态，常见问题是用户注册账户后，又要求用户立刻登录。这个额外的步骤让用户感到很困惑；

　　当input为空时，关联按钮为disabled的状态，这是采用了放错的原则：如当使用条件没有满足时，常常通过使功能失效来表示（一般按钮会变为灰色无法点击），以避免误按。

　　平台运营月报、半年报，包括一些相关的用户画像等（尽量有较为详细的数据信息）。虽然这些信息不能直接和用户产生交互，但无形中提升的平台专业度和信息透明度，增加用户信任。

　　在应用上展现平台相关的事件，能够让用户直观的感受到平台的成长和进度，比如：公司有了新的融资状况、相关新闻发布会、各种战略阶段的完成等，都能直接影响平台口碑和用户留存。

　　另外，平台在新闻的率，对平台知名度也有很大的影响，可以在平台上接入一些业内知名且和平台相关新闻，也可以录入一些文章，比如：教用户如何甑别安全的平台或安全平台都有哪些特征等。

　　最理想的情况应该是，平台应该能直接将用户的每笔交易透明化，也就是让用户知道每笔投资的去向，比如：人人贷在在散标产品详情中，披露借款人档案。

　　理财产品天生离不开数据，这里的数据是指应用中所有用户能到的数字信息，比如：个人收益详情、每个投资标的相关数据处理、交易记录等直接与数字相关的信息。

　　在设计这些信息时，一方面要注意数字的传达效率，需要主次明确、一目了然，另一方面也要注意哪些种类的数字信息能提高用户，数字才是最具有力的文字。

　　理财产品除了安全靠谱的高收益来吸引用户以外，还需要有一套特殊的励机制才能达到快速的效果。比如：新手注册福利中的投资红包、体验金，邀请好友的投资红包励、现金红包励、加息券，每日签到的积分励、现金励等。

　　可见，送新手礼和好友邀请是平台常用的手段，差别在于内在的励逻辑和额度不同，机制越简单，额度越高，越受用户欢迎。

　　我们常见的短期或者中长期的理财产品都属于低频操作，假如用户投资了一款产品，可能不需要每天都打开应用查看，特别是在收益一定的情况下。此时，如何将用户的低频操作变成高频，也就是增加用户粘性值得思考。

　　人人贷通过福利中答题签到礼，迎合现在比较流行的答题直播，赢积分刺激用户的游戏心态，抽天天乐获取励的方式让用户爱不释手。

　　这里的互动不只是说，平台在自己的论坛或社群和用户互动，因为这些都是必需的。而是说，如果可以，平台可以尽量在线下和用户产生连接，比如：邀请一些用户来参观公司或者新闻发布会，也可以组织一些线下活动，让创始人或者负责人给大家普及像“什么样的互金平台建设才是安全的”等问题探讨，毕竟理财产品最难解决的就是用户信任问题，这样让用户更直观的碰触到平台公司，可以说是最强的信任推力剂。

　　信息有去有回，才能连贯，才会形成有效的交互与彼此的理解，所以及时有效的反馈和解释尤为重要。当用户进行了某些操作，系统都需要使用变色、形状改变、振动、发光等方式来给用户即时的反馈，目的是告知用户，你刚才的操作我已经知道了。

　　一致性是产品设计过程中的一个基础原则，它要求在一个（或一类）产品内部，在相同或相似的功能、场景上，应尽量使用表现、操作、感受等相一致的设计。一致性的目的是降低用户的学习成本，降低认知的门槛，降低误操作的概率。

　　用户在进行注册、登录、充值、投资、提现、邀请好友等操作时，通过文字提示、方便快捷的操作以及符合用户心理预期的体验以及尊重用户操作习惯等方式，做到流程通畅，一步到位。

　　视觉设计是最直观的把产品展示展现在用户面前的东西，是一个产品的脸面。人开始往往是先会先喜欢上美好的事物后，在去深究内在的东西的。

　　那么也就意味着一个产品的UI首先要做的好看，无论风格是什么样的，重要的就是要让用户看起来舒服，设计就是要让用户更好的喜好上使用这个产品勾起用户的使用。

　　写的不错，分析的很细，很用心了，不过个人还可以加几项：1、行业发展趋势(监管监管除外的业务趋势)。2、盈利模式，平台各种服务费情况(居间服务费、提现手续费等)。3、结合目前的监管要求，平台目前合规情况或者做过的努力或存在的压力(比如需要整改的存量业务量大等)。4、平台项目主要方向(车贷、房贷、消费贷以及其他信用贷等)。5、项目逾期率情况。

　　人人都是产品经理（是以产品经理、运营为核心的学习、交流、分享平台，集、培训、招聘、社群为一体，全方位服务产品人和运营人，成立8年举办在线+期，线+场，产品经理大会、运营大会20+场，覆盖北上广深杭成都等15个城市，在行业有较高的影响力和知名度。平台聚集了众多BAT美团京东滴滴360小米网易等知名互联网公司产品总监和运营总监，他们在这里分享知识、招聘人才，与你一起成长。

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