互联网金融监管：在创新和安全中找准平衡点网络安全

　　记者 牛娟娟

　　强调监管，是为了实现更好的发展。

　　对于近日“大热”的互联网金融监管问题，3月24日，央行[微博]首次正面回应。央行有关负责人在接受采访时表示，央行鼓励互联网金融创新的政策不会改变，但也要予以适度监管。

　　“互联网金融因为具有金融因子，因而必须加强风险管理，这是因为金融业是承担并管理风险的行业，倘若管控不了风险引发系统风险，乃至引发金融危机，后果将不堪设想。管控风险是金融业的主题。”

　　“互联网金融归根到底是‘互联网+金融’，不能因为触网而放松对金融安全的监管要求。”

　　就央行有关负责人回应当前互联网金融监管中的，不少业内人士在接受采访中均表示出了对相关政策考量的理解。

　　“网络支付的安全性和便捷性往往很难兼顾，要在便捷和安全之间找到平衡点，这也是加强互联网金融风险管理的主要原因。”中国社科院金融所研究员杨涛此前在接受本报记者采访时表示。

　　“值得注意是，央行此次在明确监管的同时，也再度重申‘鼓励互联网金融发展创新的不变’，并明确‘对一些新的业务要留有观察期，冷静地分析总结，一切有利于服务实体经济和促进创业增长的金融创新均应受到尊重和鼓励’。”来自工行的有关人士表示，“同时，央行还为未来互联网金融监管定下了‘推动创新、规范服务’的基调，这意味着管理层将在创新与安全二者之间找平衡点。”

　　安全支付尚存隐忧

　　近年来，随着互联网支付、移动支付的普及和支付产业链的扩张，交易过程中潜在的风险也随之增加，支付安全问题随之产生。

　　“2013年，大量重度混淆、加密的恶意软件涌现，且越来越多的恶意软件或广告平台开始采用加载、延迟发作等方式试图规避安全软件的检测和查杀；另外恶意软件的手段也在不断变化，内嵌子包或联网下载恶意软件等情况已非常常见，如何这样的恶意软件下用户支付的安全已成为支付领域迫切需要解决的困扰。”上海坤士合生信息科技有限公司总经理程明强在接受本报记者采访时表示。

　　“不仅出现大量恶意软件，互联网金融还伴随着钓鱼、木马、信息泄露等各类风险，对于支付安全来说，如何解决支付安全隐患将是未来几年内不变的挑战。”程明强认为，今后支付系统的发展，要解决几方面的问题，一是如何有效识别风险；二是如何加强信用卡风险的管理；三是支付产业链越来越长，并且支付产业已经超出传统银行金融系统，任何一个环节都需要有一定的风险控制，也就是支付的安全和风险需要从整个金融产业链条上进行防控。

　　“这些技术问题如果不能得到改善和解决，很难从根本上保障业态健康发展。”上述工行有关人士称。

　　互联网金融不得触碰红线

　　“由于互联网金融企业没有建立风险准备制度，也没有类似‘最后贷款人’的保障机制，一旦其出现危机，将会快速波及到普通大众、金融机构、支付机构，并通过互联网形成连锁效应，对金融体系安全、社会稳定产生重大冲击。”相关业内人士指出。

　　就此，此次央行方面也明确表示，“互联网金融创新应服从宏观调控和金融稳定的总体要求。”央行有关负责人表示，“包括互联网金融在内的一切金融创新，均应有利于提高资源配置效率，有利于金融稳定，有利于稳步推进利率市场化，有利于央行对流动性的调控，避免因某种金融业务创新导致金融市场价格剧烈波动，增加实体经济融资成本，也不能因此影响银行体系流动性，进而降低银行体系对实体经济的信贷支持能力。”

　　记者还从相关市场人士处了解到，近年来，在互联网金融业务快速发展的同时，一些问题和风险隐患也在。比如，泄露客户证件号码、手机号码、银行卡等信息的情况大量存在，在第三方支付机构开通快捷支付的客户频繁出现资金被盗案件，挪用客户预存资金从事高风险投资。更有甚者，一些互联网金融企业成为洗钱等非法活动的中转平台。

　　对此，管理层明确要求，“互联网金融不得触碰红线”：必须坚守互联网金融不得非法吸纳存款、不得非法集资等两条红线，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。严禁利用互联网金融平台从事套现洗钱等违法犯罪活动，由个别流动性风险可能诱发的系统性金融风险。

　　做好消费者权益

　　互联网金融需加以监管，还基于消费者权益的考量。

　　“信息安全和使用安全如果出了问题，都会严重网络消费者的权益。”程明强表示，“从信息安全上看，存在信息泄露隐患，如证件遗失、快递单信息泄露、消费凭证、个人信息被倒卖或恶意窃取以及存储有个人信息的设备遗失等风险隐患。从使用安全上看，含有信息的账号随意给他人使用，证件或账号遗失后不当的处置方式：不及时挂失和报告等，盲目相信伪基站信息，这些都可能导致信息外泄。”

　　“此前就有过关于盗取用户信息补办用户SIM卡，然后直接通过手机短信重置用户支付宝[微博]密码，或通过用户身份证和手机卡，到银行获取用户手机银行密码的案例。”程明强称。此外，互联网金融由于产品营销渠道的扁平化和受众覆盖面日益扩大，往往涉及更广泛的客户群体。

　　对此，此次央行也明确，“互联网金融企业开办各项业务，应有充分的信息披露和风险，任何机构不得以直接或间接的方式承诺收益，消费者。开办任何业务，均应对消费者权益作出详细的制度安排”，旨在切实消费者的权益。

　　对于管理层采取的这些安全保障措施，有关专家认为，这是监管部门从保障用户资金安全的角度及整个金融体系运营秩序角度的必要之举，最终目的是确保线上线下的各项金融业务更为规范健康的发展，同时确保广大金融消费者的权益，社会安全和稳定。

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